“保险体检”大起底，高富帅白富美统统脱光光。
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嘿嘿，难道你们以为进来可以看到裸背美女的正面照么，you think beautiful啦。
但是，关于保险体检，八卦姐不讹你们，真的是要好好扒开了，细细说透了，你们才能明白。
文章有点长也有点专业，但是真的灰常重要。
如果你是客户，看完以后会知道如何巧妙的购买保险；当然，如果你是代理人，就会懂得如何巧妙的帮客户搭配保险。
内容之专业之详实，绝对可以写进教科书呢。
另外，再出个考题，你觉得聋人（其他身体状况良好）能买重疾险么？
请带着疑问开始今天的阅读吧。
by八卦姐
是保险公司防止风险的一种方式，说直白一点，购买保险这个过程，你在明，保险公司在暗。为什么呢，你的体质、个人病史、家族遗传病史，只有你自己最清楚。虽然有如实告知的义务，但是请摸着良心告诉我，你真会把所有情况都一五一十地告诉保险公司么？说得再难听点，带病投保的也不在少数，只要不是短期致命的疾病，熬过等待期，就能拿到一笔理赔款。
所以，体检和疾病等待期一样，也是保险公司自我保护的一部分。当然，不要着急，并不是每个人都需要体检。
通常，需要体检的情况包括：
既往病史体检：在投保时，都会有“健康告知”，其中涉及到很多过往病史调查。如果过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查你的身体情况。
超保额体检：如果我们买的保额超过一定额度（用专业的话叫“免体检限额”），就一定会被要求体检，各家公司的“免体检限额”，根据年龄、险种、地域甚至代理人的资质不同而不同。
抽检：除去以上两种情况，每个公司还会有一定的抽检比例，如果你被抽到了，那么恭喜，不管身体好坏、保额高低，是必须要去体检的了。
以上三种情况，和我们关系最直接的我认为是超保额体检（身体有情况要有针对性的体检没什么稀奇，而抽检概率小），所以专门来讲讲这个免体检限额。
这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关，也与产品类别、投保年龄、地域甚至代理人资质相关。
公司：与你想的正好相反，那几家你耳熟能详的大公司，免体检限额反而低，而一些新型或小公司反而高。
产品类别：重疾险和寿险对体检是比较敏感的，通常寿险免体检保额比重疾险高，典型的例子就是30岁男性，买寿险可能100万不用体检，但是重疾险50万就要体检了；年金类产品因为以生存为给付条件，通常不易触发体检；意外险同理，和身体好坏关系不大，因此通常到比较高的额度如200万了才要求体检。
投保年龄：年龄对免体检限额有着最直接的影响，仍以重疾险为例，17岁以下的未成年人50万以下（部分公司甚至阶段性地提高到80万甚至100万）基本不用体检，成人以后，18-39岁的人50万不用体检，而一到40岁，30万以上就要体检了，当然，到了50岁以上，可能10万就要体检了。
代理人资质：越来越多的公司对代理人进行细分，会根据他的业务品质、入司时间、投诉数量等各项指标将代理人区分三六九等，越绩优的代理人享有越高的免体检限额，上面说的50万可能就变70万了，所以，记住，代理人的服务是有价的呀，这些东西都是没法通过保费来衡量的。
地域：一线城市的免体检限额通常会比二三线城市高出那么十来万，当然，具体看公司规定咯。
说了这么多，会不会有点晕，不要急，看个重疾险体检分类表就清楚了：
（以上仅供参考，各公司分类不完全一致，具体以公司实际规定为准）
另外，再强调两点，一，同一个公司同类产品的风险保额是要累计计算的；二，不同公司不用累计计算。
当然，也不鼓励大家纯粹为了逃避体检而选多家公司，或不敢买高保额啊（真要体检，大多数人心里还是有点犯嘀咕吧？一方面觉得自己应该没什么事儿，另外一方面又怕真查出来有点什么事儿。可是，早干吗去了呢？）
接上面免体检限额这个话题，不同人群购买保额不同产品不同，体检的项目也不同，但是都有明确的标准。
仍以上表为例，如果是项目2，查的内容可能是：
普检：被保险人健康史，一般体格检查（身高、体重、视力、血压、胸部腹部检查等）及尿常规检化验、普通心电图检查（与年龄有关）；
验血：血糖、丙氨酸氨基转移酶（ALT）、门冬氨酸氨基转移（AST）、乙肝病毒检测、谷氨酰基转移酶（GGT）、肌酐。
你说，这些项目咱们平常的体检内容里含了么？说实话，八卦姐看了那几个酶也有点晕，真是隔行如隔山哪，所以具体还得看公司规定。不过有一点可以肯定，一般来说，保险公司接受你在6个月之内由单位组织的三级医院或相当等级的体检机构进行体检的结果。如果某个项目没含在内，那么只要单独再检查那个项目就可以了。
所以，保险体检也没你想得那么复杂。
如果体检没什么问题，各项指标都达标，那当然皆大欢喜喽，你就可以用标准费率买保险了（也就是通常各家公司公布出来的某个保险产品的费率）。
可是，如果有问题呢，保险公司会拿你怎么办？不是凉拌，一般会有三种处理方法：
加费承保：就是在正常保费基础上加一定的费用承保，比方别人买10万只要2000，你可能要2500。
延期受理：延期受理就是目前被保险人的健康状况不明了，需要观察一段时间再申请。比如才得了肺炎的新生儿，一般要出院三个月之后才能申请投保的，短期内多半会被延期。
除外承保：是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保，比方一个人有甲状腺结节，保险公司认为患甲状腺癌的可能性比较大，就把这一项除外，就是说，得了甲状腺癌不赔，其他的肺癌肝癌乳腺癌啊什么的还是照常承保。
拒保：是最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请。
那么如果碰到上面这几种情况，是不是就不买了或者没法买了呢？不尽然。
加费的话，也不要轻易放弃投保，要知道，保险公司对体检结果的判断通常是基于“身体状况对未来的影响”，所以，有可能现在你还能加费买，再过几年，如果身体状况恶化，有可能就会直接被拒保。当然，也有可能你觉得是短暂原因造成体检结果不佳，这种情况下，可以申请过一段时间重新体检。延期类似，不多解释。
除外和拒保的话，估计结论都是比较明确的，如果你心有不甘或者特别想投保，建议再找别家公司试试。但这些都属于个案了，都要看身体状况和健康指标，八卦姐就不乱指点了。
说了这半天，还不知道体检费用谁出呢？
又分情况了：
正常体检件：体检要求按公司规定的体检项目，费用由保险公司承担。
争议体检件：客户对公司的核保决定或体检结果提出争议，经公司同意增加或重复的体检项目，费用由客户自行承担。
撤单/退保的体检件：已递交投保单及体检，且公司按标准保费承保的，但客户取消投保的体检件，体检费用由客户承担。
次标准体及延期拒保件：对于次标准体及延期拒保件，费用由保险公司承担。
最后，总结一下，为什么一直说要尽早投保，除了保费的原因，光体检这一项，年纪大了，就不知道要添多少麻烦。
PS：对于文章开头的问题，有答案了么？不妨写在留言里，大家讨论讨论。
保险八卦女